はじめに
カードローン申込みの流れと審査・属性でも書いたように金融会社や銀行は申込者の個人信用情報を必ず照会します。
申込用紙や金融会社のサイトの申込みページでは、「申込者の個人情報を個人信用信用情報機関に送ります」っていう同意文が用意されていて、これに署名または同意するようになっている。
では信用情報って何なんでしょうか？
また、それを管理する信用信用情報機関とは？
個人信用情報
金融会社が信用信用情報機関に問い合わせる事ができる情報は氏名・生年月日を基にデータ化されている。
照会できる情報は以下の通り（会社によって若干違うが大差は無い）
- 同じ情報機関に登録されている金融機関の借り入れ履歴（もしもあれば）
- 同じ情報機関に登録されている金融機関の支払い履歴（もしもあれば）
- 同じ情報機関に登録されている金融機関の照会（申込）履歴（もしもあれば）
- 提携している情報会社に登録されている異動（事故）歴（もしもあれば）
つまり同じ情報機関に所属している別の金融会社から借り入れをしていると借入日や完済日、現在の借り入れ金額がわかってしまう。もしも支払いを延滞していたらスグにわかってしまうのだ！照会（申込）履歴も見られるから、色んなところで短期間に申し込みをするとスグにわかってしまう。
支払いを完済してもその情報は一定期間保管され、照会時に情報として出る。この期間は情報機関によって異なる。ちなみに借り入れを一度もしていなければその人の情報は登録されないので、該当無しとなる。（金融会社にとっては上客）
個人信用情報機関
ではいったいどんな会社が信用情報を取り扱っているのだろう？
そして各情報の保存期間は？
全国銀行個人信用情報センター（全銀協＝KSC）
http://www.zenginkyo.or.jp/
その名の通り、銀行が加盟する個人信用情報機関
- 完済情報：完済日より5年
- 申込（照会）履歴：1年
- 破産情報：10年
- 遅延情報：解消されてから5年
- 債権回収：発生日から5年
全国信用情報センター連合会（全情連＝JIC）
http://www.fcbj.jp/
主に消費者金融会社が加盟する個人信用情報期間
- 完済情報：完済日より5年
- 申込（照会）履歴：3ヶ月
- 破産情報：10年
- 遅延情報：解消されてから1年
- 債権回収：発生日から5年（保証会社が返済した場合も同じ）
シー・アイ・シー（CIC）
http://www.cic.co.jp/
主に信販系・流通系の金融機関が加盟、銀行や一部消費者金融も加盟している
- 完済情報：完済日より5年
- 申込（照会）履歴：6ヶ月
- 破産情報：7年
- 遅延情報：不明（解消後5年？）
- 債権回収：発生日から5年（保証会社が返済した場合も同じ）
シーシービー（CCB）
http://www.ccbinc.co.jp/
一部の消費者金融や信販、流通系の金融機関が加盟
- 完済情報：完済日より5年
- 申込（照会）履歴：6ヶ月
- 破産情報：7年
- 遅延情報：解消後5年
- 債権回収：発生日から5年（保証会社が返済した場合も同じ）
テラネット
http://www.teranet-corp.co.jp/
業種を問わず色々な会社が加盟（保有する情報は全国信用情報センターと共有）
- 完済情報：完済日より5年
- 申込（照会）履歴：3ヶ月
- 破産情報：10年
- 遅延情報：解消されてから1年
- 債権回収：発生日から5年（保証会社が返済した場合も同じ）
リストを見ていただければかわるとおもうが、一般的な内容は完済後5年でどの情報機関からも消去される。いわゆる事故情報（業界では異動情報）は支払ってから5年でこれも記録が消える。
ちなみに管理人は18歳で銀行系のクレジットカードを作り、支払いを延滞して強制解約され、親に支払ってもらったことがある。そんな事故情報の持ち主も、24歳の頃に信用情報を照会して消えていることを確認して現在はカードを複数枚所有している。
自分の情報は各個人情報機関で閲覧できます（コピー不可）。
場所によっては郵送での申し込みも出来るので、一度見てみてもいいと思います。たとえば利用件数の多い人が新たに申し込みをする場合なども、自分の情報をしっかり把握しておくのがいいと思う。
世間で言われるブラックリストというものは存在しません。
ただし異動情報（事故情報）がこれに相当すると思われます。この情報をどう考えるかはあくまで加盟会社の判断なのです。
一般的にブラックと呼ばれる状態は何個かあって・・・
- 破産情報がある
- 異動情報がある
- 他社利用が多い
- 短期間で複数の会社に申し込みをしている
というのがブラックと呼ばれている状態。1や2は支払いや手続きが終了しても数年間、情報が残るので注意！
もう一つ重要な事が！もしも同じ姓名・生年月日の人が事故を起こしていたら！？
そんなときは上記の情報機関へ問い合わせをして自分の信用情報を確かめましょう。申請すれば情報は訂正されます。ちなみに本人に借金癖があり、自分で借金をストップする申し出も情報機関に登録できます。これは10年間記録として残る。
個人信用情報の照会について
上記の信用情報機関に記録されている信用情報は加盟会社だけが見ることができます。
つまり銀行系が加盟する全銀協の情報は、消費者金融系が加盟する全情連加盟の会社は見ることが出来ないのです。
一般に言われる、「銀行の借金は消費者金融にはわからない」などの噂はこういうことです。でも世の中は甘くない！
全銀協・全情連・CICの各信用情報機関はお互いに情報を共有していて、どれかに加盟していると他の情報機関へも照会できる。
（クリンと呼ばれるネットワークです）
しかし、照会されるのは異動情報のみで、それ以外の情報の交流はない。
シーシービーは独立した情報機関で、消費者金融・信販・流通・銀行の一部が加盟しています。 もちろん加盟会社であれば照会が可能なので、シーシービーに加盟している会社に申し込むときには注意が必要。
テラネットは情報が不足していて困っているんだけど、消費者金融が加盟する全国信用情報センターと情報を共有しているようだ。クリンで照会できる異動情報だけでなく、細かい情報を銀行などが照会したい場合に銀行などが加盟している・・・のではないだろうか。
つまりここに加盟している会社に申し込みをするときは消費者金融の情報が全て照会されるという事。
ちょっと具体的な話。
管理人は消費者金融数社から借り入れのある身です。でも延滞はしていません。こんな管理人の情報は全国信用情報センターとシーシービーに登録されています。 ある時、クレジットカードを作りたいと思った管理人は、テラネットを除く4つの個人信用情報機関で信用情報の開示要求をしました。すると全銀協とCICには情報無しです。 そこでCICのみに加盟しているクレジットカード会社に申し込み、すぐにクレジットカードを作ることが出来ました。おそらくカード会社はクリンを使って照会はしたのでしょうが、異動情報が無い為に審査を通過したってことです。
もう一つ具体例を。
ある日、管理人は消費者金融の借り換えを行いました。使っていた会社よりも低金利の為、借り換えを条件に融資をしてもらったのです。振込みがされてすぐに昔の会社へは返済をしました。
しかし翌々日、新たに借り入れた消費者金融会社から電話があり「お金返してないですよね？」とクレームが。私が返済した会社が返済情報をスグに信用機関へ送らなかった為に起きたトラブルでした。昔の会社に電話して事は収まりましたが。。。
